5세대 실손보험과 1·2·3·4세대 실손보험 핵심 비교

실손보험은 병원에 갔을 때 실제로 쓴 병원비를 돌려주는 보험이다.
우리나라 대부분의 사람들이 한 번쯤은 들어봤거나 가입해 있는 보험이 바로 실손보험이다.
그런데 실손보험에는 1세대부터 5세대까지 숫자가 붙어 있어 처음 접하는 사람에게는 매우 헷갈릴 수 있다.
이 글에서는 실손보험을 처음 배우는 중학생도 이해할 수 있도록, 세대별 차이를 최대한 쉽게 설명한다.

 

실손보험에세대가 나뉘는 이유

실손보험은 시간이 지나면서 계속바뀌어 왔다.
이유는 단순하다. 병원비를 너무 많이 돌려주다 보니 보험회사가 감당하기 어려워졌기 때문이다.
그래서 보험회사는 새로운 실손보험을 만들 때마다 조건을 조금씩 바꾸었고, 그 결과 1세대부터 5세대까지 나뉘게 되었다.

숫자가 커질수록 더 최근에 나온 실손보험이라고 이해하면 된다.
하지만 중요한 점은 숫자가 크다고 더 좋은 보험은 아니라는 것이다.

실손보험 세대별 가장 쉬운 비교

 

세대별 특징을 한 문장으로 정리하면 다음과 같다.

1세대 실손보험은 병원비를 거의 다 돌려주는 보험이다.
2세대 실손보험은 대부분 돌려주지만 조금은 본인이 부담한다.
3세대 실손보험은 병원비를 나누어 보장하고 돌려주는 금액이 줄어들었다.
4세대 실손보험은 병원을 자주 가면 보험료가 올라간다.
5세대 실손보험은 큰 병만 도와주고 가벼운 치료는 절반만 돌려준다.

1세대 실손보험이란 무엇인가

1세대 실손보험은 가장 오래된 실손보험이다.
병원에 가서 치료를 받으면, 본인이 낸 돈을 거의 전부 돌려받을 수 있다.
자기부담금이 거의 없어서 환자 입장에서는 매우 좋은 보험이다.

지금은 새로 가입할 수 없고, 예전에 가입한 사람만 가지고 있다.
보험료는 많이 오를 수 있지만, 보장만 놓고 보면 가장 좋은 실손보험이다.

2세대 실손보험의 특징

2세대 실손보험은 1세대 다음으로 나온 보험이다.
병원비의 약 80~90% 정도를 돌려준다.
1세대보다는 보장이 줄었지만, 여전히 실손보험 중에서는 좋은 편에 속한다.

병원 이용이 많은 사람에게도 비교적 안정적인 구조다.
그래서 2세대 실손보험도 유지 가치가 높다고 평가된다.

3세대 실손보험의 변화

3세대 실손보험부터는 구조가 달라졌다.
병원비를 급여와 비급여로 나누어 보장한다.
도수치료, 주사치료, MRI 같은 비급여 치료는 특약으로 분리되었다.

이 때문에 병원을 자주 가는 사람은 체감 보장이 줄어들었다고 느낄 수 있다.
보험료는 낮아졌지만, 돌려받는 돈도 함께 줄어든 구조다.

4세대 실손보험은 왜 불리할 수 있을까

4세대 실손보험의 가장 큰 특징은 병원 이용량에 따라 보험료가 달라진다는 점이다.
병원을 거의 가지 않으면 보험료가 내려가고,
병원을 자주 가면 보험료가 올라간다.

젊고 건강한 사람에게는 유리할 수 있지만,
나이가 들수록 병원 갈 일이 많아지기 때문에 중장년층에게는 불리할 수 있다.

5세대 실손보험의 핵심 구조

5세대 실손보험은 가장 최근에 나온 실손보험이다.
이 보험은 중증질환 위주로 보장한다.
암이나 큰 수술 같은 경우는 도와주지만,
감기나 가벼운 치료 같은 비중증 치료는 병원비의 절반 정도만 돌려준다.

보험료는 가장 저렴하지만,
실제로 병원비를 돌려받는 금액은 가장 적은 실손보험이다.

병원비 예시로 이해해보기

병원비가 100만 원 나왔다고 가정해 보자.

1세대 실손보험은 거의 전부 돌려받는다.
2세대 실손보험은 약 80~90만 원을 돌려받는다.
3세대 실손보험은 70만 원 정도만 돌려받는다.
4세대 실손보험은 병원 이용이 많으면 부담이 커진다.
5세대 실손보험은 약 50만 원만 돌려받는다.

이렇게 보면 세대가 바뀔수록 본인이 부담하는 돈이 늘어난다는 것을 쉽게 알 수 있다.

꼭 기억해야 할 핵심 정리

실손보험은 숫자가 클수록 보장이 좋아지는 구조가 아니다.
오히려 예전에 가입한 실손보험일수록 보장이 좋은 경우가 많다.
특히 1세대와 2세대 실손보험은 유지 가치가 높다.

실손보험을 바꾸기 전에는 보험료만 보지 말고,
병원비를 실제로 얼마나 돌려받을 수 있는지 구조를 먼저 이해하는 것이 중요하다.

함께 이해하면 좋은 질문 Q&A

Q. 최신 실손보험이 무조건 좋은가요?
A. 아니다. 보험료는 싸지만 보장은 줄어든 경우가 많다.

Q. 실손보험은 하나만 있으면 되나요?
A. 기본적인 병원비 보장용으로 사용된다.

Q. 나이가 들수록 어떤 실손이 유리한가요?
A. 병원 이용이 많아질수록 보장이 넓은 실손이 유리하다.