병이 있어도 가입 가능한 보험? 유병자 보험 완전 정리

병이 있으면 보험 못 든다고 생각하셨나요? 그건 이제 옛말입니다.

요즘은 ‘유병자 보험’이라는 제도가 있어, 병력이 있거나 약을 복용 중인 분들도 가입할 수 있습니다.

26년째 보험을 설계하면서 느낀 건 하나입니다.

건강할 때 드는 보험보다, 이미 아플 때 꼭 필요한 게 유병자 보험이라는 점입니다.

이 글에서는 유병자 보험의 구조와 실제 가입 조건, 주의할 점까지 현장에서 가장 많이 받는 질문 중심으로 정리했습니다.

 

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유병자 보험이란?

유병자 보험은 일반 보험의 건강심사를 통과하기 어려운 분들을 위해 만들어진 상품입니다.

최근 3개월 이내 새로운 진단 및 치료, 2년이내 입원,수술(경증 제외)이없는 경우,

그리고 최근 5년 내 특정 중대질환(암, 심혈관, 뇌혈관 등)으로 치료받지 않았다면 가입이 가능합니다.

즉, 완치 후 일정 시간이 지난 분들이나, 현재 고혈압·당뇨병·고지혈증 약을 꾸준히 복용 중인 분들도 가입이 가능하죠.

생명보험사와 손해보험사 기준이 조금 다르니 문의해보세요 

💡 핵심 포인트: 유병자 보험은 ‘가입 가능성’이 높은 대신, ‘보험료’와 ‘보장개시 시점’을 꼭 확인해야 합니다.

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 일반 보험과 유병자 보험의 차이점

구분	일반 보험	유병자 보험
가입 심사	병력, 검사 결과 등 상세 심사	간소화된 3~5개 문항만 확인
가입 가능자	건강 상태 양호자	병력·약 복용자도 가능
보험료	보통 수준	약 20~40% 높음
보장 개시	즉시 보장	면책·감액기간 후 보장

즉, 유병자 보험은 ‘가입 가능성’과 ‘보장 범위’ 사이의 균형을 잡는 상품입니다.

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 유병자 보험의 3가지 유형

1. ① 간편심사형 – 최근 3개월 이내 새로운 진단 및 치료, 2년이내 입원,수술(경증 제외)이 없으면 가입 가능. 가장 기본적이고 가입 문턱이 낮습니다.
2. ② 유병력자형 – 고혈압·당뇨·이상지질혈증처럼 만성질환자가 주 대상. 약 복용 중이어도 건강 상태가 안정적이면 OK.
3. ③ 고령자형 – 70세 이상도 가입 가능하도록 설계된 상품. 치매·골절 등 노년기 질환 보장을 포함합니다.

보험사마다 이 세 유형을 조합해 출시하기 때문에, 약관과 심사 문항을 꼼꼼히 비교하는 것이 중요합니다.

최근 3개월,이내 새로운 진단 ,치료가 있어도 경증일 경우 가입 가능 하구요  입원,수술 경과 기간에 따라 보험료가 차등 적용 됩니다

경과기간이 길 수록 유병자 일지라도 저렴한 보험료로 가입이 가능 합니다.

그리고 가입후 에는 기존에 가지고 있는  병 (고혈압,고지혈,당뇨등) 이라도 해당 되는 보장은 받으실 수 있습니다

예를 들어 고혈압으로 약을 복용 중  보험가입을 하고  뇌혈관질환 으로 수술이나 치료를 하셔도 진단비,수술비 등 가입 되어 있는 보장에 대해서 보장을 받으실 수 있습니다.

전문가나 전문 사이트 또는 각보험사를 통해 상담이나  조회를 해보세요

 

 

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가입 전 꼭 확인해야 할 3가지 포인트

• ① 면책기간 – 가입 후 일정 기간(보통 90일) 동안은 보장이 제한됩니다.
• ② 감액기간 – 가입 후 1~2년간은 보험금의 일부(50%~80%)만 지급될 수 있습니다.
• ③ 중복보장 여부 – 기존 보험과 보장 항목이 겹치면 손해가 될 수 있으니 반드시 비교해야 합니다.(실비지급이아닌 진단비와같이 정해진금액을 보장하는 것은 모두 중복보장 가능합니다)

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실제 상담 사례로 보는 유병자 보험

60대 B씨는 고혈압과 고지혈증으로 오랫동안 약을 복용 중이었습니다.
일반 실손보험이나 질병보험은 잇따라 가입 거절을 받았지만,
간편심사형 유병자 보험을 통해 보장 범위를 마련할 수 있었습니다.

그러던 중 뇌혈관이 막히는 증상으로 쓰러져 긴급 수술과 재활치료를 받게 되었는데,
다행히 유병자 보험에서 뇌혈관질환 수술비와 입원비, 재활치료비가 지급되어
경제적 부담 없이 치료에만 집중할 수 있었습니다.

이 사례처럼 고혈압·당뇨·이상지질혈증 등 만성질환을 가진 분들도
유병자 보험을 통해 ‘진짜 필요한 순간’의 치료비를 대비할 수 있습니다.

 

병력이 있다고 해서, 치료비까지 포기해야 할 이유는 없습니다.
유병자 보험은 ‘가능성’이 아닌 ‘보장의 시작’입니다.

 

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 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 당뇨병이 있어도 유병자 보험 가입이 가능한가요?

결론부터 말하면 ‘대부분 가능하지만 보험사 유형(생보·손보)에 따라 조건이 다릅니다.’

 생명보험사(생보) 유병자 보험

생명보험사의 유병자 보험(예: 종신보험, 정기보험, 진단비 특약형)은
최근 3개월 내 입원·수술·추가 치료가 없고,
최근 5년 이내 특정 중대질환(암, 심근경색, 뇌졸중 등)으로 진단·입원한 이력이 없을 것을 기본 조건으로 합니다.

 

 손해보험사(손보) 유병자 보험

손해보험사의 유병자 보험은 주로 유병자 실손보험, 질병수술비, 입원비 특약 형태입니다.
가입 시 아래 3가지 간소화 문항만 체크합니다.

1. 최근 3개월 이내 의사로부터 입원·수술·추가검사(재검사) 소견을 받은 적이 있는가?
2. 최근 2년 이내 입원·수술 이력이 있는가?
3. 최근 5년 이내 암으로 진단·치료·입원한 적이 있는가?

이 3문항 모두 ‘아니오’라면, 당뇨병이 있어도 가입이 가능합니다.

 

Q2. 보험료는 얼마나더 비쌀까요?

일반 보험보다 약 20~40% 높습니다. 하지만 최근엔 할인형 유병자 보험이 출시되어 부담이 줄고 있습니다. 특히 비흡연자나 정기 건강검진자에게 할인되는 상품이 많습니다.

Q3. 기존 보험이 있는데 또 가입해도 될까요?

가능합니다. 다만 기존 보험의 보장 내용과 중복 여부를 꼭 확인해야 합니다. 특히 실손보험은 중복 가입 시 보장 한도가 합산되지 않으므로 유의하세요.

Q4. 보장 개시는 언제부터인가요?

보통 가입 후 90일(3개월)이 지나야 보장이 개시됩니다. 일부 상품은 즉시보장형도 있으니 약관을 꼭 확인하세요.

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 결론 – “병력이 있어도 포기하지 마세요”

유병자 보험은 단순히 ‘가입이 쉬운 보험’이 아니라, 건강 문제로 보장에서 소외된 사람에게 다시 기회를 주는 제도입니다. 당뇨·고혈압·갑상선 질환 등 만성질환으로 일반 보험 가입이 어려웠던 분들이라면, 한 번쯤 꼭 비교해볼 가치가 있습니다.

👉 지금 바로 확인해보세요: 각 보험사마다 심사 기준이 다르므로, 전문가를 통해 내 건강 상태에 맞는 최적 상품을 비교해보는 것이 가장 현명한 방법입니다.

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마무리 요약

• 병력이 있어도 가입 가능 (3개월 무사고 조건)
•  면책·감액기간 유무 꼭 확인
•  보험료는 다소 높지만 선택 폭 넓음
•  전문가 비교 상담으로 맞춤형 설계 필요

유병자 보험, 포기 대신 준비입니다. 지금이라도 내 건강 상태에 맞는 보장을 찾아, 예기치 못한 의료비 부담에서 벗어나세요.